Договор займа, ссуда и кредитный договор

В чем же их отличия и общие черты? Поможем в этом разобраться.

Сравнение кредита с займом, а займа с ссудой — весьма распространено. Причина – в схожести процедур, с одной целью – одалживание (денег или вещи). Во всех договорах получателем средств будет выступать заемщик (ссудополучатель). Однако его обязательства перед кредитором (лицом, предоставляющим взаймы) не одинаковы. В зависимости от сути договорных отношений применяются разные правила одалживания и порядок возврата (выплат). 

Договоры займа и ссуды объединяет схожесть цели – возможность одалживать вещи (имущество).

Что можно занять – и что нужно отдать взамен?

Кредитным считается договор, по которому одна из сторон передает другой стороне денежные средства в долг, а вторая сторона обязуется возвратить их в том же объеме с дополнительной платой (процентами за пользование кредитом).

Под ссудой подразумевается передача вещей в безвозмездное пользование на определенный срок.

По договору займа предоставить, и, соответственно, получить взаймы можно денежные средства либо вещи. Причем, вещи не все, а только те, которые наделены родовыми признаками.

Остановимся более подробно на договоре займа.

Получить по договору займа денежные средства или вещи не означает возвратить именно их. Занять деньги вовсе не означает, что необходимо вернуть те же денежные купюры, с теми же номерами банкнот. Речь идет об общей сумме полученных в займ средств. Аналогично и с вещами. Мы не возвращаем те же вещи, как это предусмотрено в договоре ссуды. Правовая природа договора займа – возврат аналогичных вещей, вещей такого же рода, измеряемых числом, весом, мерой. О таких вещах законодатель говорит, что они наделены родовыми признаками.

Однако, по валюте возврата займа такая практика неоднозначна.

Лицо, которое получило займ в иностранной валюте и не исполнило своих обязательств по договору — возвращает сумму, исчисленную в гривневом эквиваленте. Т.е. в качестве валюты погашения займа предусматривалась исключительно национальная валюта. В постановлении Верховного Суда Украины от 25.07.2018г. по делу № 308/3824/16-ц содержался такой правовой вывод.

В настоящее время кассационная инстанция не столь категорична. Пример тому – постановление ВСУ от 16.01.2019г. по делу № 373/2054/16-ц, в котором Верховный Суд изложил противоположную правовую позицию и пришел к выводу, что законодательный запрет на взыскание долга по договору займа в иностранной валюте отсутствует. При этом ВСУ отметил, что не считает данный вывод отступлением от ранее определенной позиции, поскольку действующий на территории Украины правовой режим иностранной валюты не исключает осуществления платежей в иностранной валюте. В тексте судебного решения о возврате валютного займа указывается сумма долга в иностранной валюте, обозначается ее эквивалент в национальной валюте, и подлежащая перечислению сумма в иностранной валюте.

Аналогичный принцип применяется и к начислению 3% годовых от просроченной суммы. В том же постановлении Верховный Суд пришел к выводу, что при расчете 3 % годовых должна применяться просроченная сумма, определенная в договоре, а не ее эквивалент в национальной валюте.

Если в кредитном договоре начисление процентов (плата за пользование денежными средствами) обязательно, договор займа может быть процентным либо беспроцентным.

По договору займа размер и порядок получения таких процентов определяется сторонами в договоре. Если же размер процентов сторонами в договоре предусмотрен не будет, процент будет ограничиваться учетной ставкой Национального банка Украины. Такие проценты уплачиваются заемщиком ежемесячно.

Договор займа считается безвозмездным (беспроцентным), если он заключен между физическими лицами на сумму, которая не превышает 50 необлагаемых минимумов доходов граждан (на 01.01.2021г. нмдг — 17 грн., соответственно, такая сумма составляет 850 грн.). Вторым условием для беспроцентности такого займа выступает принцип: такой займ не должен быть связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон или в том случае, когда заемщику переданы вещи, наделенные родовыми признаками (т.е. в случае неденежного займа).

Отличие договора займа от договора ссуды заключается в том, что предметом займа выступают деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а предметом ссуды выступают вещи, определенные индивидуальными признаками. Это означает, что по договору ссуды необходимо будет возвратить именно ту вещь, которую предоставили в безвозмездное пользование по такой сделке.

Отличие договора займа от кредитного договора.

1. Договор займа в своем роде универсальный, т. к. может применяться всеми участниками гражданских правоотношений, а в кредитном договоре заимодателем может выступать только банк или другое финансовое учреждение.
2. Кредитный договор вступает в силу с момента достижения соглашения по всем его существенным условиям, данный договор только обязывает банк (кредитное учреждение) выдать кредит, тогда как договор займа считается заключенным после передачи денег или вещей.
3. Кредитный договор, в отличие от договора займа, всегда возмездный (т.е. оплатный).
4. Предметом договора займа могут быть не только деньги, но и вещи. Предметом кредитного договора могут быть только деньги.

Оформление договоров займа, ссуды и кредитного договора

По общему правилу закон обязывает заключить договор займа в письменной форме. Исключение из данного правила составляют договоры, сумма по которым не превышает 170 грн. (10 ндмг), сторонами по которым выступают физические лица.

Согласно ст. 1047 ГКУ, подтверждением заключенного договора займа и его условий может быть расписка заемщика или другой документ, который удостоверяет передачу ему заимодателем определенной суммы или определенного количества вещей.

Расписка — удобный способ оформления договора займа на краткий срок, однако в ней, как и в случае составления письменного договора, обязательно должны быть приведены условия о беспроцентном и возвратном характере предоставленных средств и сроках их возврата.

При этом отсутствие письменного договора считается допустимым. Такой вывод содержится в определении Высшего специализированного суда по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 09.11.2017г. по делу № 522/3694я/16-ц.

Среди иных документов с правом подтверждать отношения займа следует выделить:

• облигацию — ценную бумагу, которая удостоверяет внесение первым владельцем денежных средств и подтверждает обязанность лица, выдавшего такую ценную бумагу, возвратить владельцу облигации ее номинальную стоимость в предусмотренный срок;
• вексель – ценную бумагу, которая удостоверяет денежное обязательство векселедателя или по его приказу третьим лицом оплатить векселедержателю определенную сумму после обозначенного срока платежу.

Договор ссуды между юридическими лицами, между юридическим и физическим лицом заключаются в письменной форме. Договоры ссуды здания, иного капитального сооружения (их части) — в письменной форме. А если срок такого договора составляет три и более лет — такой договор подлежит нотариальному удостоверению.

Договоры ссуды транспортных средств (за исключением наземных самоходных транспортных средств), в которых хотя бы одной стороной выступает физическое лицо, подлежат заключению в письменной форме и нотариальному удостоверению. Такая формулировка содержится в ст. 828 ГК Украины.

В этой связи возникает вопрос, необходимо ли удостоверять договор ссуды автомобиля с физическим лицом? Однозначного ответа  на этот вопрос в законодательстве на данный момент нет. Поскольку отсутствует толкование понятия «наземных самоходных транспортных средств», есть лишь расшифровка термина «наземные транспортные средства».

В данном вопросе может помочь судебная практика, которая признает, что автомобили относятся к наземным самоходным транспортным средствам. Поэтому такой договор нотариальному удостоверению не подлежит. Пример такого судебного решения — Постановление окружного административного суда от 11.07.2016г. по делу № 812/569/16.

При принятии решения физическим лицом о получении в займ денежных средств следует тщательно изучать правила кредитования, предусмотренные договором, обращать внимание на положения, предусматривающие размер платы за пользование займом (кредитом), ответственность. При этом не лишним будет прибегнуть к помощи опытного юриста с тем, чтобы анализ документов позволил принять взвешенное решение об одалживание денежных средств.

Не секрет, что с учетом весьма развитых современных технологий и мобильных приложений среди населения весьма популярно микрокредитование. Данная схема работы позволяет при минимальном объеме необходимых документов и времени для оформления получить согласованную денежную сумму для насущных потребностей.

В этой сфере в настоящее время существует определенная правовая регламентация.

Так, Закон «О потребительском кредитовании» в действующей на данный момент редакции предусматривает определенные правила для сторон. Отныне, кредитные договоры на срок до одного месяца и размером займа не более минимальной заработной платы (с 01.010-30.11.2021г. — 6000 грн., с 01.12.2021г. — 6500 грн.), относятся к потребительским кредитам. По таким договорам сумма начисленных штрафных санкций (штраф, пеня) не может быть больше двойной суммы полученного кредита.

Если погашение займа (кредита) становится непосильной ношей продолжительное время и отсутствует достаточный доход и имущество, за счет которого можно рассчитаться по долгам – задумайтесь о применении процедуры банкротства физического лица. Данная процедура для украинского общества относительно нова, однако в последнее время набирает обороты.

Чем будет полезен адвокат клиенту в вопросах заключения договоров займа, ссуды, кредитного договора?

Во-первых,  адвокат проверяет документы на имущество, предлагаемое для передачи в ссуду, устанавливает риски, которые может иметь сделка с таким имуществом.

Во-вторых, адвокат принимает участие в переговорах, обсуждает условия сделки, предлагает компромиссные решения при изложении текста договора, обеспечивает наличие существенных условий договора, без которого сделка не будет считаться заключенной.

В-третьих, адвокат может разработать и подготовить надлежащий документ либо их пакет для оформления сделки, осуществлять представительство при заключении сделки. Очень важно, к слову, правильно оформить доверенности на представительство интересов при заключении договоров — если клиент доверяет такое право третьим лицам, тщательно изучить условия договоров, подстраховать клиента необходимыми запросами и ходатайствами. С помощью адвоката клиент будет иметь полную информацию об условиях сделки, сроках и платежах, размере ответственности, при этом риски наступления негативных последствий в виде штрафных санкций для клиента будут минимизированы.

В-четвертых, адвокат оказывает услуги представительства клиента в кредитных учреждениях, органах нотариата, судах, проч. Возможно организовать при его посредничестве встречу с потенциальной стороной сделки, поскольку клиент зачастую волнуется и не понимает, какие документы необходимо брать, что говорить и куда идти.

Адвокатское бюро Елены Очиченко оказывает услуги по вопросам заключения договоров займа, ссуды, кредитного договора, полагаясь на опыт и многолетнюю практику специалистов.

Подтверждением высокого качества услуг служат наши положительные кейсы, судебная практика и отзывы клиентов.